Assurance obsèques : 5 erreurs fréquentes qui coûtent cher aux familles

La souscription d’un contrat obsèques est une démarche responsable qui vise à anticiper le financement de ses funérailles et à épargner à ses proches un fardeau financier conséquent durant une période de deuil. De plus en plus de personnes se tournent vers cette option, conscientes des coûts élevés associés à l’organisation d’obsèques. Toutefois, il est essentiel de bien comprendre les tenants et aboutissants de ces contrats afin d’éviter les écueils qui pourraient grever le budget de votre famille.

Ce guide a pour vocation de vous éclairer sur les principales erreurs commises lors de la souscription ou de la gestion d’un contrat obsèques. Fort de ces informations et d’une vigilance accrue, vous serez en mesure de prendre des décisions avisées et de vous assurer que votre contrat répondra véritablement à vos besoins et à ceux de votre entourage.

Les erreurs à éviter pour protéger votre famille

Bien que la prévoyance obsèques puisse sembler simple de prime abord, il est crucial de ne pas se précipiter. Une analyse scrupuleuse des différentes offres et une compréhension approfondie des clauses du contrat sont indispensables. Voici donc les cinq principales erreurs à éviter pour garantir la tranquillité d’esprit de votre famille.

Négliger la comparaison des contrats et des tarifs

L’une des erreurs les plus courantes consiste à opter pour le premier contrat obsèques venu, sans prendre le temps de comparer les diverses propositions disponibles sur le marché. Or, les prix et les garanties peuvent varier considérablement d’un assureur à l’autre. Une étude comparative approfondie s’avère donc indispensable pour dénicher le contrat le mieux adapté à vos besoins et à votre budget.

En réalité, il existe deux principaux types de contrats d’assurance obsèques : les contrats en capital et les contrats en prestations. Les contrats en capital prévoient le versement d’une somme d’argent aux bénéficiaires désignés, qui peuvent l’utiliser librement pour organiser les obsèques. Les contrats en prestations, quant à eux, permettent de définir précisément les modalités des funérailles (type de cérémonie, choix du cercueil, etc.) et d’en confier l’organisation à une entreprise de pompes funèbres partenaire de l’assureur. D’après une enquête menée par la Fédération Française des Pompes Funèbres en 2023, l’écart de prix entre les contrats en prestation peut atteindre 15 % selon les organismes assureurs.

• Utilisez les comparateurs en ligne pour obtenir une vue d’ensemble des offres disponibles.
• Sollicitez des devis personnalisés auprès de différents assureurs.
• Examinez attentivement les conditions générales et particulières de chaque contrat.
• N’hésitez pas à solliciter les conseils d’un courtier spécialisé en prévoyance obsèques .

Par exemple, une personne qui choisit un contrat en capital sans s’informer sur les tarifs des pompes funèbres risque de se retrouver avec un capital insuffisant pour couvrir les frais réels. À l’inverse, une personne qui opte pour un contrat en prestations sans comparer les prix des différents prestataires risque de payer plus cher que nécessaire. Choisir un contrat d’assurance obsèques sans comparaison, c’est un peu comme acheter un véhicule sans demander de devis à plusieurs concessionnaires : vous risquez de rater une opportunité plus avantageuse.

Sous-estimer l’inflation et les frais d’obsèques croissants

Les frais d’obsèques sont en constante augmentation. Minimiser l’impact de l’inflation sur le coût des funérailles est une erreur susceptible d’avoir des répercussions financières non négligeables pour vos proches. Le capital que vous avez initialement souscrit pourrait s’avérer insuffisant pour couvrir les dépenses le moment venu.

Selon la Confédération des Professionnels du Funéraire et de la Marbrerie (CPFM), le coût moyen des obsèques en France a connu une hausse d’environ 2 % par an au cours des dernières années. En 2023, le coût moyen d’une inhumation s’élevait à 4 500 €, tandis que celui d’une crémation avoisinait les 3 500 €. Ces coûts peuvent varier considérablement selon la région, le type de cérémonie, le choix du cercueil et les prestations funéraires souhaitées. Il est donc crucial de prévoir une marge de sécurité afin de tenir compte de l’inflation et des éventuelles majorations des frais d’obsèques.

• Prévoyez une marge de sécurité pour le montant du capital garanti.
• Privilégiez un contrat avec une clause de revalorisation du capital.
• Réévaluez le montant du capital garanti en fonction de l’inflation tous les 5 ans.

Par exemple, si vous adhérez à un contrat obsèques en 2024 avec un capital de 4 000 €, ce montant risque de ne plus suffire à couvrir les frais d’obsèques dans 10 ou 15 ans. Pour pallier cette situation, il est préférable de choisir un contrat avec une clause de revalorisation du capital, qui permet d’indexer le montant garanti sur l’inflation. De plus, il est pertinent d’augmenter le montant de l’assurance initial d’au moins 10% pour compenser l’inflation, surtout si vous avez plus de 60 ans.

Oublier d’informer ses proches

Même si vous avez adhéré à un contrat obsèques complet et adapté à vos besoins, il ne sera d’aucune utilité si vos proches ne sont pas au courant de son existence et de son contenu. Négliger d’informer sa famille est une erreur fréquente qui peut engendrer des complications et des dépenses inutiles. Cette erreur est souvent dû à la pudeur qu’ont les gens d’aborder le sujet de la mort.

Imaginez le scénario suivant : une personne décède sans avoir informé ses proches de l’existence de son contrat obsèques. La famille, dans l’ignorance, organise les funérailles et règle les frais d’obsèques de sa poche. Ce n’est que plus tard qu’elle découvre l’existence du contrat, mais il est alors trop tard pour en bénéficier pleinement. Pour éviter une telle situation, il est essentiel d’informer ses proches de l’existence du contrat et de leur fournir toutes les informations indispensables pour le faire valoir. Une discussion franche et ouverte permet de rassurer votre famille.

• Conservez une copie du contrat dans un lieu sûr et facilement accessible.
• Faites part à vos proches de l’existence du contrat et de son contenu.
• Désignez un bénéficiaire et informez-le de sa mission.
• Communiquez les coordonnées de l’organisme assureur.

Il est également important de désigner un bénéficiaire, qui sera chargé de faire valoir le contrat auprès de l’assureur après votre décès. N’hésitez pas à aborder vos volontés funéraires avec vos proches et à leur expliquer les modalités du contrat d’assurance. Le délai moyen de versement des fonds est de 15 jours après réception de la demande et des pièces justificatives par l’organisme assureur. Il est donc important que vos proches réagissent vite après le décès.

Ne pas se renseigner sur les exclusions et les délais de carence

Les contrats d’assurance obsèques comportent fréquemment des exclusions et des délais de carence. Omettre de s’informer sur ces aspects est une erreur susceptible de réserver de mauvaises surprises à vos proches. Il est donc impératif de lire attentivement les conditions générales et particulières du contrat afin de connaître les situations non couvertes et les périodes durant lesquelles les garanties ne sont pas applicables.

Par exemple, certains contrats peuvent exclure les décès résultant d’un suicide, d’une maladie préexistante ou d’un accident survenu lors d’une activité à risque. De même, la plupart des contrats prévoient un délai de carence, allant de quelques mois à plusieurs années, pendant lequel les garanties ne sont pas en vigueur. Si le décès survient durant cette période, le capital ne sera pas versé (ou seulement en partie). En général, les délais de carence varient de 6 mois à 2 ans. Les exclusions peuvent concerner un suicide (souvent pendant la première année du contrat), un décès consécutif à la pratique d’un sport dangereux, ou encore un décès découlant d’une guerre ou d’un acte terroriste. L’assureur se doit d’être transparent sur ces points.

• Lisez attentivement les conditions générales et particulières du contrat.
• Interrogez l’assureur sur les exclusions et les délais de carence.
• Optez pour un contrat assorti d’exclusions limitées et de délais de carence réduits.

Avant toute souscription, vérifiez si des exclusions pourraient s’appliquer à votre situation personnelle (par exemple, pratique d’un sport extrême, antécédents médicaux). Cela évitera des désagréments à vos proches au moment du décès. Il est conseillé de privilégier les contrats sans délai de carence en cas de décès accidentel. N’hésitez pas à demander à l’assureur des exemples concrets pour mieux comprendre l’impact des exclusions.

Confondre assurance obsèques et assurance décès

Bien que ces deux types de contrats puissent paraître similaires, il est primordial de bien cerner leurs distinctions avant de faire votre choix. L’assurance obsèques est spécifiquement conçue pour financer et organiser les funérailles, tandis que l’assurance décès verse un capital aux bénéficiaires désignés, qui peuvent l’utiliser à leur guise. Le tarif d’une assurance décès peut démarrer aux alentours de 10 € par mois pour un capital de 10 000 €, mais ce montant peut varier considérablement en fonction de l’âge de l’assuré, de son état de santé et du montant du capital garanti. Le coût moyen d’un contrat obsèques varie entre 3 000 et 5 000 €, en fonction des prestations choisies et de l’organisme assureur. Il est donc important de prendre en compte vos besoins et votre budget.

Si votre principal objectif est de décharger vos proches du fardeau financier des obsèques, l’assurance obsèques est généralement la solution la plus appropriée. Elle garantit que le capital sera affecté à cette fin précise et permet de définir à l’avance les modalités des funérailles. En revanche, si vous souhaitez simplement laisser un capital à vos proches, sans affectation particulière, l’assurance décès peut représenter une option intéressante. En effet, l’assurance décès offre plus de flexibilité quand à l’utilisation du capital, mais elle ne garantit pas que celui-ci sera utilisé pour les obsèques.

• Définissez clairement votre objectif (financer les obsèques ou transmettre un capital à vos proches).
• Comparez les avantages et les inconvénients des deux types d’assurance.
• Demandez conseil à un professionnel pour sélectionner le produit le plus adapté à votre situation et à vos besoins.

Dans le cadre d’une assurance décès, les proches peuvent disposer du capital à des fins autres que les obsèques, ce qui pourrait ne pas correspondre à vos volontés. Pour avoir la certitude que vos souhaits seront respectés, privilégiez l’assurance obsèques si votre objectif premier est de financer vos funérailles. Selon les chiffres de la FFSA (Fédération Française des Sociétés d’Assurances), plus de 3 millions de Français ont déjà souscrit un contrat obsèques, signe de son importance grandissante dans la planification successorale. De plus, les sommes versées au titre d’un contrat d’assurance obsèques sont exonérées de droits de succession, dans certaines limites, ce qui peut constituer un avantage non négligeable.

Préparer l’avenir en toute sérénité

Éviter les erreurs décrites dans cet article est fondamental pour s’assurer que votre contrat obsèques répondra effectivement à vos besoins et à ceux de votre famille. Prenez le temps de comparer les offres, de vous informer sur les exclusions et les délais de carence, de communiquer l’existence de votre contrat à vos proches et de choisir le type d’assurance le plus adapté à votre situation. En adoptant une démarche proactive et en vous faisant accompagner par des professionnels, vous serez en mesure de préparer l’avenir en toute quiétude et d’alléger vos proches d’un poids financier considérable en période de deuil. N’hésitez pas à demander un devis gratuit auprès de différents assureurs afin de comparer les offres et de faire le meilleur choix pour vous et votre famille.